Notions de base sur l'hypothèque à taux fixe et ajustable pour l'examen de licence immobilière - n °

Les plans de paiement hypothécaire seront couverts par l'examen de permis immobilier. À mesure que les temps économiques ont changé, il est devenu évident qu'une approche plus souple répondrait mieux aux besoins de l'emprunteur et du prêteur. Les conditions particulières de tout prêt hypothécaire sont, bien sûr, fixées par le prêteur dans les paramètres de la loi applicable, mais certaines descriptions générales s'appliquent aux deux types de plans de paiement.

Hypothèques à taux fixe

Un taux d'intérêt fixe signifie que pendant toute la durée du prêt, le taux d'intérêt et le montant des versements hypothécaires mensuels ne changent pas. Ce qui change, cependant, dans un prêt amorti, c'est le montant du capital et des intérêts dans chaque paiement mensuel.

Dans le cas d'un prêt hypothécaire, des intérêts sont imputés sur le solde impayé du capital. Donc, lorsque vous remboursez le capital chaque mois, le montant d'intérêt exigé diminue. Et parce que les paiements restent les mêmes, le montant du capital que vous payez chaque mois augmente.

Le premier versement peut consister en un paiement d'intérêts de 585 $ et un paiement en capital de 80 $. Le montant de l'intérêt est si élevé à ce moment-ci, parce que vous êtes chargé d'intérêts sur l'ensemble du prêt de 100 000 $. Cela signifie également qu'après avoir effectué ce premier paiement, vous devez encore à la banque 99 920 $ (100 000 $ - 80 $ de capital).

Parce que le principal a été légèrement réduit, le montant des intérêts dus ce deuxième mois est légèrement inférieur au premier mois. Parce que le paiement mensuel reste le même, le montant du principal remboursé est supérieur au premier mois. Au moment du dernier paiement, la situation sera essentiellement (presque) inversée, 585 $ étant affectés au paiement du capital et 80 $ aux intérêts.

Hypothèques à taux révisable

Une hypothèque à taux variable (ARM) est une hypothèque dont le taux d'intérêt est susceptible d'être modifié pendant la durée du prêt. Un ARM peut être un prêt amorti, droit ou partiellement amorti. Bien que les termes spécifiques d'un ARM figurent dans la note, vous devez en connaître les caractéristiques générales.

Le taux d'intérêt du prêt est lié à l'indice, taux sur lequel le prêteur n'a aucun contrôle.Un taux fédéral d'obligations du Trésor ou un autre taux fédéral quelconque est souvent utilisé comme indice. Le taux d'intérêt de l'emprunteur est ensuite calculé en ajoutant à l'indice un taux prédéterminé appelé marge . Par exemple, si le taux de l'indice est de 4% et que la marge est de 3%, le taux de l'emprunteur est de 7%. À mesure que l'indice change, le taux de l'emprunteur change aussi.

Le taux de l'emprunteur à un moment donné pour un prêt ARM est généralement soumis à deux limites qui sont appelées

plafonds ou plafonds, dont:

• annuel plafond, qui limite le montant que le taux d'intérêt d'un ARM peut être ajusté à la hausse au cours d'une année donnée. Le

• plafonnement à vie ou plafond, qui limite l'ajustement total à la hausse que le prêteur peut faire au taux d'intérêt pendant la durée du prêt, quelle que soit la valeur de l'indice. Une autre condition du prêt est de savoir quand le prêt s'ajuste. Certains prêts s'ajustent chaque année, d'autres moins souvent. En outre, certains prêts ajustables peuvent être ou sont automatiquement convertis en prêts à taux fixe après une période donnée, par exemple cinq ans.

Un plafond de paiement

peut être mis en place dans un ARM, ce qui signifie que même si les ajustements de taux atteignent leur maximum chaque année, si le paiement mensuel résultant dépasse un montant spécifié, ce plafond de paiement garde le paiement dans des limites raisonnables. Dans certains cas, cependant, l'exercice du plafond de paiement peut entraîner un amortissement négatif de , , ce qui signifie que le solde du prêt augmente du montant dû mais non payé.