Considérations sur l'acceptation d'hypothèque sur l'examen de permis immobilier -

L'examen de permis immobilier aura des questions concernant les prêts hypothécaires et les prêteurs. Un prêteur principal a deux considérations lorsqu'il fait un prêt pour l'achat ou le refinancement de biens immobiliers: la valeur de la propriété et la capacité de l'emprunteur à rembourser la dette.

En vérifiant la valeur de la propriété, les prêteurs veulent être assurés que si leurs emprunteurs ne peuvent pas rembourser leur hypothèque, ils peuvent vendre les propriétés et récupérer leur argent. En supposant que la valeur de la propriété est suffisante pour garantir le prêt, un prêteur veut s'assurer que l'emprunteur peut effectuer le paiement mensuel, y compris les taxes et l'assurance, pour la durée du prêt.

La valeur de la propriété

La valeur de la propriété a un effet direct sur le montant d'argent que le prêteur vous prêtera, et vous devez être prêt à faire un problème de mathématiques à ce sujet sur l'examen d'état. Le pourcentage de la valeur de la propriété qui peut être empruntée est appelé le ratio prêt / valeur (LTV), un montant qui est fixé par la banque et le marché hypothécaire secondaire.

La valeur de la propriété est basée sur une évaluation. Dans le cas où la valeur d'expertise et le prix de vente sont différents, le montant d'argent qui peut être emprunté est basé sur le plus bas des deux nombres. Et oui, cela signifie que si vous payez plus que la valeur estimative pour la maison, votre acompte sera plus élevé que prévu. Voici quelques exemples.

Une propriété se vend 200 000 $. Sa valeur estimative est de 200 000 $. Le ratio LTV de l'hypothèque est de 80%. Combien d'argent la banque va-t-elle prêter? Quel acompte est requis?

200 000 $ (valeur estimative) x 0. 80 (80%) = 160 000 $ montant de l'hypothèque

200 000 $ - 160 000 = 40 000 $ comptant initial

Le prix de vente de la maison est 315 000 $. La valeur estimative est de 300 000 $. Si la banque offre un ratio LTV de 80%, quel acompte sera nécessaire?

300 000 $ (valeur estimative) x 0. 80 = 240 000 $ montant de l'hypothèque

315 000 $ - 240 000 $ = 75 000 $

Un dernier problème vous montre comment calculer le LTV, si vous avez des informations sur la valeur et le prêt. Supposons que la banque vous prêtera 240 000 $ sur une propriété évaluée à 300 000 $. Quel est le ratio LTV?

240 000 $ 300 300 000 $ = 0, 80 ou 80%

Notez que dans ces problèmes, la valeur estimative a été utilisée pour calculer le montant de l'hypothèque, puis le montant du prêt hypothécaire a été soustrait du prix de vente pour trouver l'acompte qui est nécessaire.En faisant un problème comme celui-ci, il suffit de prendre les chiffres pour ce qu'ils sont.

Capacité de l'emprunteur à payer

Le deuxième type de calcul consiste à déterminer combien un acheteur peut se permettre de payer pour un prêt hypothécaire. Vous devez comprendre une partie de la terminologie et comment cela fonctionne.

Le prêteur utilise un ratio d'admissibilité pour déterminer ce qu'un emprunteur peut se permettre de payer pour un prêt hypothécaire. Lorsque vous utilisez un ratio de qualification , vous travaillez à partir du revenu brut de l'acheteur, en utilisant généralement des chiffres mensuels pour le capital, les intérêts, les taxes et les dépenses d'assurance pour arriver à ce que l'acheteur peut dépenser chaque mois. Vous devez noter que l'acronyme utilisé pour le paiement du

principal, intérêts, taxes et assurance est PITI. Lorsque les prêteurs effectuent des calculs d'abordabilité, ils utilisent PITI comme la dépense mensuelle totale pour les calculs de paiement de prêt hypothécaire. Par exemple, un prêteur peut dire qu'un acheteur peut se permettre de payer 28% du revenu brut total en paiements mensuels (capital, intérêts, impôts et frais d'assurance). Ce pourcentage est appelé le ratio frontal

. Le prêteur établit également que les paiements mensuels totaux de la dette de l'emprunteur, y compris le PITI, ne peuvent être supérieurs à 36% du revenu brut total de l'emprunteur. Ce pourcentage est appelé le rapport de fin . Vous pouvez ou non trouver une question de calcul du ratio d'admissibilité à l'examen, mais les calculer est un service que les agents immobiliers fournissent régulièrement à leurs clients et à leurs clients. Et juste au cas où vous voudriez faire vos propres calculs, voici un exemple.

Disons que vous gagnez 96 000 $ par année. En utilisant les ratios de qualification assez standard de 28% pour le principal, les intérêts, les impôts et les assurances (PITI) et 36% pour la dette totale, combien pouvez-vous payer pour PITI par mois?

96 000 $ x 0. 28 = 26 $, 880

26 $, 880 ÷ 12 (mois) = 2 240 $ maximum par mois PITI

Alternativement, vous pouvez faire le calcul de cette façon:

96 $, 000 (12 (mois) = 8 000 $

8 000 $ x 0. 28 = 2 240 $

Maintenant où, demandez-vous, le ratio de 36% est-il entré?

96 000 $ x 0. 36 = 34 560

34 560 ÷ 12 (mois) = 2 880 $ paiements totaux maximums de la dette mensuelle, y compris PITI

Ensemble, les ratios des frais initiaux et des arriéres travailler de telle sorte que les PITI de l'emprunteur et les dettes totales doivent tomber en dessous des deux critères. Donc, si dans l'exemple les paiements mensuels de la dette à long terme de l'emprunteur sans PITI étaient de 2 000 $ par mois, le prêteur permettrait à l'emprunteur de dépenser 880 $ ou moins sur PITI.

D'autre part, si l'emprunteur n'a pas d'autres dettes, le prêteur ne permettrait toujours pas à l'emprunteur de dépenser plus de 2 240 $ sur le PITI. Quel que soit le montant d'argent disponible pour PITI, le prêteur utilise ce montant pour calculer le montant d'une hypothèque que l'emprunteur peut se permettre de rembourser.