Ce qu'il faut savoir sur les programmes fédéraux d'assurance prêt pour l'examen de permis immobilier

Le gouvernement fédéral parraine quelques programmes qui offrent une couverture d'assurance pour les prêts hypothécaires. L'examen de permis immobilier peut inclure une question ou deux sur ces programmes en commençant par le fait qu'ils sont des programmes d'assurance-prêt et non des programmes de prêts directs.

Un prêt conventionnel doit généralement être accompagné d'un acompte, souvent jusqu'à 20% de la valeur de la propriété achetée. Les deux raisons d'exiger un acompte sont les suivantes:

• Un engagement financier de la part de l'emprunteur. L'achat d'une propriété ne consiste pas uniquement à utiliser l'argent de la banque; certains d'entre eux doivent provenir de vous, l'emprunteur, aussi.

• Un coussin entre la banque et les baisses possibles de la valeur des propriétés. Lorsque la valeur d'une propriété diminue, si le prêteur ne peut pas vendre cette propriété pour sa valeur d'évaluation initiale dans une forclusion, le prêteur perd.

Entrez le gouvernement fédéral avec des programmes d'assurance qui garantissent que la banque va récupérer son argent du prêt. Ainsi, lorsque les emprunteurs n'ont pas assez d'argent pour effectuer les paiements requis par leurs prêteurs, ils peuvent demander un prêt assuré par la FHA ou VA.

Certains programmes gouvernementaux de prêts directs ou programmes de garantie de prêt peuvent fonctionner dans votre état. Si oui, ils peuvent être un jeu équitable pour les questions sur l'examen de licence de votre état immobilier. À tout le moins, ces questions peuvent se référer à un programme d'État comme l'une des réponses possibles à une question à choix multiple, alors vérifiez les programmes de votre état.

L'Administration fédérale du logement

L'Administration fédérale du logement (FHA) est une agence placée sous la tutelle du Département du logement et du développement urbain des États-Unis, qui assure les prêts accordés par les principaux prêteurs. Même si vous l'entendez comme un prêt FHA, la FHA ne fait jamais de prêts directement.

Le programme FHA le plus couramment utilisé est appelé un prêt 203 (b). La numérotation se réfère à l'article de la loi qui régit ces prêts. Voici un certain nombre de règles pour ce programme (dont certaines peuvent être consultées lors d'un examen de l'immobilier):

Les prêts de la FHA sont limités aux maisons occupées par un propriétaire et occupant une à quatre familles.

• Une taxe appelée

• prime d'assurance hypothécaire (MIP) est payée à la clôture par l'acheteur. Le PMI est basé sur un pourcentage du prêt. Une estimation de la valeur de la propriété doit être faite par un évaluateur approuvé par la FHA. Les normes déterminent si l'état de la propriété et du quartier sont éligibles aux garanties de la FHA.

• Les prêts garantis par la FHA ont des ratios prêt / valeur (LTV) élevés. Les acomptes peuvent être aussi bas que 1. 25 pour cent pour les maisons à bas prix.

• Les limites supérieures de la valeur de la propriété sont en vigueur et varient d'un état à l'autre et d'une zone à l'autre dans les États.

• D'autres emprunteurs peuvent assumer certains prêts FHA. Les règles varient avec la date d'origine du prêt.

• Les prêteurs ne peuvent pas facturer une pénalité de remboursement anticipé.

• Les prêteurs peuvent exiger des points de réduction, ou des frais supplémentaires, pour le prêt. Le paiement de ces frais peut être négocié entre l'acheteur et le vendeur.

• Le ministère des Anciens Combattants

Le ministère des Anciens Combattants (CV) offre un programme de garantie de prêts aux vétérans admissibles et à leurs conjoints. Les prêteurs primaires admissibles font les prêts, et le paiement de tout ou partie du prêt est garanti par l'AV si l'emprunteur fait défaut. Certaines des caractéristiques importantes d'un VA garanti sont

Les règles d'éligibilité sont définies par l'AV. Généralement, les personnes admissibles sont des anciens combattants du service militaire qui ont servi pendant des périodes précises et leurs veuves admissibles.

• Les prêts peuvent nécessiter peu ou pas d'acompte.

• Les garanties de prêt couvrent les logements de un à quatre logements occupés par leur propriétaire, y compris les maisons mobiles.

• Un certificat de valeur raisonnable (CRV) est exigé d'un évaluateur approuvé. Le montant de la garantie VA est basé sur le CRV. Bien qu'aucune limite de dollars ne soit fixée sur le prix de la maison achetée, la VA limite le montant du prêt que l'AV garantira. L'emprunteur peut payer la différence en espèces.

• Aucune pénalité pour remboursement anticipé n'est permise.

• Les hypothèques adossées à VA peuvent être assumées sous certaines conditions.

• Des frais de financement ou d'origination sont facturés à l'emprunteur à verser à l'AV.

• L'Agence des services agricoles (FSA)

L'Agence des services agricoles (anciennement Farmers Home Administration) est une agence du Département de l'agriculture des États-Unis qui parraine des programmes ciblant les zones agricoles et rurales. Il garantit les prêts consentis par les principaux prêteurs et prête de l'argent directement aux emprunteurs.