Ce que vous devriez savoir au sujet de l'hypothèque et de la cession de l'examen de permis immobilier

Hypothèse d'hypothèque et d'affectation sont des concepts que les examinateurs de permis immobiliers s'attendent à ce que vous sachiez. Une hypothèse d'hypothèque a lieu lorsqu'une nouvelle partie prend en charge les obligations de la dette hypothécaire d'une autre personne, et elle nécessite habituellement l'approbation du prêteur.

Une situation typique dans laquelle une personne peut assumer une hypothèque est lorsqu'un acheteur achète une maison auprès d'un vendeur qui a un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt beaucoup plus bas que celui dont dispose actuellement l'acheteur.

L'acheteur paie au vendeur la différence entre le prix de vente et le solde impayé de l'hypothèque du vendeur (que l'acheteur assume) soit en espèces soit avec une nouvelle hypothèque. En assumant l'hypothèque ancienne, l'acheteur accepte également de prendre en charge les paiements sur le solde restant dû.

Lorsque vous achetez une propriété, vous devez reconnaître la différence importante entre la prise en charge des emprunts hypothécaires de quelqu'un d'autre en supposant une hypothèque et l'achat de la propriété sous réserve de l'hypothèque >. Cette distinction fait une différence, si au cours d'une forclusion, pas assez d'argent est levé de la vente de la propriété pour couvrir la dette.

• Si une propriété est achetée avec l'acheteur en supposant l'hypothèque, l'acheteur devient personnellement responsable de la partie de la dette non couverte par la vente de forclusion. Disons que vous achetez une maison pour 200 000 $ en payant au vendeur 100 000 $ en espèces et en supposant une hypothèque sur laquelle il reste 100 000 $ à payer.

  Vous perdez votre emploi, vous ne pouvez pas payer votre hypothèque et, pour ne rien arranger, les valeurs immobilières ont chuté. Le prêteur forclos et ne peut vendre la maison que pour 90 000 $. Le prêteur vous tient personnellement responsable des 10 000 $ restants de la dette hypothécaire que la vente de la maison ne couvre pas.

• Si la propriété a été achetée sous réserve de l'hypothèque, alors l'acheteur n'est pas personnellement responsable du solde de la dette due par le vendeur. Dans certains cas, le propriétaire d'origine peut être responsable.

  Dites que vous achetez une maison pour 200 000 $ avec 100 000 $ en espèces au vendeur sous réserve de l'hypothèque du vendeur, qui a un solde impayé de 100 000 $. Vous perdez votre emploi et les valeurs immobilières prennent une pagaille. Le prêteur forclos et en raison de la valeur inférieure de l'immobilier peut vendre la propriété seulement pour 90 000 $. Le prêteur ne peut pas vous tenir responsable pour les 10 000 $ non payés par la vente de forclusion.

Lorsqu'une personne assume une hypothèque ou rembourse une hypothèque plus tôt, l'emprunteur (débiteur hypothécaire) demande au créancier hypothécaire un certificat indiquant le montant qui est actuellement exigible pour le prêt afin de savoir exactement ce qui est dû sur le prêt. Cette déclaration est appelée certificat de réduction estoppel ou .

Une clause d'aliénation dans le contrat de prêt hypothécaire aide les prêteurs à prévenir ou contrôler les hypothèses futures d'un prêt hypothécaire par un nouvel emprunteur. La clause d'aliénation , , également connue sous le nom de clause de vente, clause d'appel, ou clause de revente, , oblige l'emprunteur à rembourser intégralement le prêt immédiatement après la vente de la propriété.

Au lieu d'exiger le paiement immédiat intégral, le prêteur peut permettre au nouvel acheteur d'assumer l'hypothèque. Si le taux d'intérêt du prêt hypothécaire initial est inférieur au taux du marché en vigueur pour le type de prêt recherché, le prêteur peut accorder l'autorisation d'assumer le prêt uniquement à un taux plus proche ou au niveau du marché.

Une affectation d'une hypothèque est le changement dans la personne ou l'institution à qui la dette est due sur une hypothèque sans changer les termes du prêt. Le cessionnaire, le nouveau détenteur de la dette, a droit au paiement de la dette tout comme le prêteur initial était. Rappelez-vous que la cession implique un changement dans l'hypothèque, c'est-à-dire le prêteur. Hypothèse implique un changement dans le débiteur hypothécaire, l'emprunteur.