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Le coût d'une maladie grave, d'une intervention chirurgicale ou d'un long séjour à l'hôpital peut facilement effacer l'ovule de votre aîné. Plus vous en savez sur les régimes d'assurance-maladie (gouvernementaux et privés), mieux vous serez en mesure d'aider votre aîné à rester aussi sain physiquement, mentalement et financièrement que possible.
Medicare
Medicare est un programme fédéral d'assurance maladie qui fournit une assurance médicale hospitalière et ambulatoire aux personnes âgées de plus de 65 ans (ainsi qu'aux jeunes personnes handicapées ou atteintes d'insuffisance rénale terminale). Les avantages, les primes, les franchises et les exigences de copay sont les mêmes dans tous les États. La plupart des Américains plus âgés qui étaient employés ou étaient mariés à quelqu'un qui était employé sont admissibles. Toute personne admissible aux prestations de sécurité sociale reçoit une demande automatiquement à 65 ans.
Le régime d'assurance-maladie original
Le régime d'assurance-maladie original est le cœur de l'assurance-maladie, le plus important régime d'assurance-maladie du pays. Il est divisé en parties A et B.
La partie A permet de couvrir les séjours à l'hôpital. Il paie pour les soins infirmiers à domicile (pour une période très limitée après un séjour de trois jours à l'hôpital). La partie A paie également les soins palliatifs et certains services de santé à domicile. Il n'y a pas de primes mensuelles pour la partie A.
Lorsque votre aînée est admise à l'hôpital en vertu de la partie A, elle est responsable d'une franchise initiale (840 $ en 2003) pour chaque période de prestations. (Une période de prestations commence le jour de l'admission à l'hôpital et prend fin 60 jours après la sortie.) Si votre proche est réadmis dans ces 60 jours, il n'a pas à payer une autre franchise. Cependant, si elle est réadmise après ces 60 jours, elle est responsable d'une deuxième franchise. Une fois que la franchise a été payée, l'assurance-maladie prend en charge le plein montant des frais admissibles jusqu'à concurrence de 60 jours. Après cela, votre aîné doit partager le fardeau du coût grâce à copays lourdes. En 2003, la copay était fixée à 210 $ par jour pour les jours 61 à 90 et 420 $ par jour pour les jours 91 à 150. Après 150 jours à l'hôpital, votre aîné est responsable de 100% du coût pour chaque journée supplémentaire.
La partie B couvre les frais médicaux, la plupart des frais médicaux, les tests de diagnostic, les soins ambulatoires et certains équipements médicaux. Votre aîné paie une prime pour la partie B (58,70 $ par mois en 2003). La prime est déduite de ses chèques de sécurité sociale mensuels. Une franchise de 100 $ doit également être payée avant que Medicare ne couvre une partie des honoraires des médecins. Une fois la franchise est satisfaite, votre aîné paie 20 pour cent, et Medicare paie 80 pour cent de tous les frais médicaux admissibles.
Avant d'autoriser un traitement, demandez à votre médecin et au bureau local de Medicare si Medicare couvre les services ou frais proposés.
Medicare + Choice
Le Congrès a créé le programme Medicare + Choice pour donner plus de choix aux personnes âgées. Ce programme permet aux entreprises (sous contrat avec Medicare) de gérer les services Medicare pour ses abonnés. Cela fonctionne comme suit: Medicare verse une somme d'argent chaque mois à un plan de santé privé pour les soins de votre oldster. Medicare + Choice comprend deux plans différents: les plans de soins gérés par Medicare (HMO) et les plans privés de rémunération à l'acte de Medicare.
Si votre aînée choisit un régime d'assurance-maladie, elle a toujours la partie A et la partie B de la couverture du régime d'assurance-maladie originale et paie toujours la prime, mais elle peut aussi devoir payer une prime supplémentaire pour adhérer au régime. En retour, le HMO peut facturer des franchises plus faibles et des copays ou les éliminer complètement. Le HMO peut également avoir des avantages qui n'existent pas dans le régime d'assurance-maladie original (tels que les médicaments d'ordonnance, les lunettes et les soins dentaires). Mais dans ce plan, votre aîné doit généralement voir les professionnels de la santé qui font partie du réseau de fournisseurs du HMO.
L'autre régime, le régime privé de rémunération à l'acte de Medicare, couvre également tout ce qui est prévu dans la partie A et la partie B du régime initial d'assurance-maladie. Votre aîné paie une prime pour le régime de rémunération à l'acte en plus de la prime habituelle de la partie B. Ce plan peut également offrir des services supplémentaires et exiger des franchises et des copays. L'un des principaux avantages pour certains oldsters est que ce plan leur permet de voir tout fournisseur qui accepte Medicare.
Les plans Medicare + Choice ne sont pas disponibles dans tous les états. Récemment, de nombreuses compagnies d'assurance privées ont cessé de participer parce qu'elles ne peuvent pas faire de profit. D'autres ont dû augmenter leurs primes tout en réduisant leurs avantages pour rester dans le jeu.
Medigap (assurance complémentaire Medicare)
Medigap est un joli surnom pour les polices d'assurance santé privées que votre aîné peut acheter pour couvrir les coûts que le régime d'assurance-maladie original ne couvre pas. Les politiques Medigap dans tous les états (à l'exception du Massachusetts, du Minnesota et du Wisconsin) sont standardisées (elles sont nommées de A à J) de sorte que vous pouvez les comparer facilement. Chacune des politiques offre une combinaison différente d'avantages. En outre, l'une des dix polices standardisées peut être vendue comme une police Medicare Select. Politiques Select Medicare exigent des assurés d'utiliser des hôpitaux spécifiques, et, dans certains cas, des médecins spécifiques, pour obtenir des prestations d'assurance complètes.
Si votre aîné est inscrit au régime de soins de santé gérés par Medicare (HMO) ou au régime de rémunération à l'acte de Medicare, une police Medigap n'est pas nécessaire. En fait, il peut être illégal pour quiconque de vendre à votre aîné une police Medigap si elle est inscrite à l'un de ces plans de santé.
Comparez les plans Medigap et obtenez les noms et les coordonnées des compagnies d'assurance de votre région qui vous les offrent en visitant l'Assurance-maladie en ligne. gov et en cliquant sur Comparer Medigap.
Si votre aîné décide qu'une police Medigap est la meilleure solution, achetez la police pendant la période d'inscription ouverte (période de six mois commençant le premier jour du mois où votre aîné a 65 ans ou plus et est inscrit à Medicare Part B).Pendant cette période, la couverture ne peut être refusée en raison de conditions médicales existantes. Si votre aîné ne s'inscrit pas pendant la période d'ouverture, il se peut qu'il ne soit pas en mesure d'acheter le plan qu'elle souhaite recevoir plus tard, ou qu'elle puisse être facturée davantage pour la même police.
Medicaid
Medicaid (parfois appelé assistance médicale) fournit des soins médicaux gratuits aux personnes à faible revenu et disposant de peu de ressources. Le gouvernement fédéral et les gouvernements des États partagent les coûts pour Medicaid, mais l'État gère le programme. Les conditions d'admissibilité varient d'un État à l'autre et les règles complexes changent fréquemment. Pour être admissible, votre aîné doit être un citoyen des États-Unis (à quelques exceptions près) et doit répondre aux exigences en matière de revenu et d'actif. La maison et la voiture de l'aîné peuvent être exemptées pour déterminer l'admissibilité. Les longues attentes et les formulaires d'application compliqués sont la norme.
Les bonnes nouvelles sont que chaque état doit permettre un certain choix de fournisseurs, et si votre aîné est sur Medicare et Medicaid (Medi-Cal en Californie), la plupart de ses séjours à l'hôpital et les frais médicaux seront payés en totalité. Medicaid couvre les soins à domicile et les médicaments de prescription ambulatoires. Si votre aîné est déjà dans une maison de soins infirmiers, paie pour les soins de sa propre poche, et est presque sans argent, le personnel de la maison de soins infirmiers peut demander Medicaid en son nom.
Assurance soins de longue durée
Les compagnies d'assurance privées vendent des assurances de soins de longue durée pour couvrir les besoins médicaux et non médicaux. Plus votre aîné vieillit (et plus il accumule de conditions médicales), plus la politique sera coûteuse. Étudiez cette option tôt, avant qu'une crise se produise.
